Seguros y fianzas: preguntas de práctica del Negocios y Leyes para Contratistas de Hawái

¿Qué cubre principalmente una póliza de responsabilidad civil general comercial (CGL) para un contratista?

El CGL responde a reclamos de otros por lesiones y daños a la propiedad causados por las operaciones o el trabajo terminado del contratista. Las lesiones de empleados van al seguro de compensación del trabajador; las herramientas necesitan una póliza de equipo (inland marine).

¿Cuál es la diferencia clave entre una póliza por ocurrencia y una por reclamación (claims-made)?

La póliza por ocurrencia cubre lesiones o daños que pasan durante la vigencia aunque el reclamo llegue años después. La de reclamación debe estar vigente (o tener cobertura extendida) cuando se hace el reclamo.

¿Qué póliza cubre un edificio en construcción contra incendio, viento y robo de materiales instalados?

El seguro de riesgo de construcción cubre la obra misma durante la construcción. El contrato indica si lo compra el propietario o el contratista.

Un contratista quiere cobertura para su excavadora y herramientas dondequiera que estén, en la obra o fuera de ella. ¿Qué cobertura es adecuada?

Una póliza flotante de equipo cubre maquinaria móvil y herramientas contra pérdida física dondequiera que estén. El CGL cubre la responsabilidad frente a otros, no el daño al equipo propio.

¿Qué hace una póliza sombrilla (umbrella) o de exceso de responsabilidad?

Las pólizas sombrilla y de exceso pagan después de agotar los límites del CGL, autos o responsabilidad del empleador, y los propietarios suelen exigirlas en proyectos grandes.

¿Qué hace un certificado de seguro?

El certificado es prueba del seguro en la fecha de emisión. No modifica la póliza ni da estatus de asegurado adicional; eso lo hace un endoso.

Un contratista general exige que los subcontratistas lo nombren asegurado adicional en su CGL. ¿Cuál es el propósito?

El estatus de asegurado adicional, agregado por endoso, permite al contratista general enviar a la aseguradora del subcontratista los reclamos causados por sus operaciones. El alcance depende del formato del endoso.

¿Qué da generalmente el seguro de compensación del trabajador a un empleado lesionado en el trabajo?

La compensación del trabajador es un sistema sin culpa fijado por ley estatal. El empleado lesionado recibe atención médica y parte del sueldo perdido sin probar culpa.

A cambio de los beneficios sin culpa, ¿qué da en general el sistema de compensación del trabajador a los empleadores?

Según la regla del remedio exclusivo, la compensación del trabajador suele ser el único recurso del empleado contra su empleador por una lesión laboral, con pocas excepciones como el daño intencional.

¿Cómo se calculan normalmente las primas del seguro de compensación del trabajador?

Prima = (nómina / 100) x tarifa de la clase x modificador de experiencia. Las clases de techos y estructura cuestan mucho más que las de oficina. Una auditoría al final del año ajusta la prima a la nómina real.

La tasa de modificación por experiencia (EMR) de un contratista es 1.25. ¿Qué significa?

Una EMR de 1.00 es el promedio. Más de 1.00 sube la prima y puede descalificar al contratista en algunas licitaciones; menos de 1.00 la baja.

¿Qué es un programa de seguro controlado por el propietario (OCIP o wrap-up)?

En un wrap-up, el propietario (OCIP) o el contratista general (CCIP) compra la responsabilidad civil y con frecuencia la compensación del trabajador para los contratistas inscritos en la obra. Los licitantes excluyen ese costo de sus precios.

¿Quiénes son las tres partes de una fianza?

El fiado (contratista) se compromete a cumplir; el beneficiario (propietario) queda protegido; la afianzadora garantiza la obligación del fiado.

¿En qué se diferencia una fianza de una póliza de seguro?

El seguro reparte pérdidas esperadas entre muchos asegurados. La afianzadora otorga crédito: el contratista (y con frecuencia sus dueños en lo personal) firman un acuerdo de indemnización para reembolsar a la afianzadora.

¿Qué exige normalmente un acuerdo general de indemnización con una afianzadora?

Las afianzadoras suelen exigir la indemnización de la empresa y la personal de los dueños (a veces de sus cónyuges). Si la afianzadora paga un reclamo, puede cobrar a todos los indemnizadores.